Vay gói 30.000 tỷ vẫn khó như hái sao trên trời

Mặc dù Thông tư 32/2014-NHNN của Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn vay gói 30 nghìn tỷ được xem là văn bản “cởi trói” để người vay tiếp cận dễ  dàng hơn với nguồn vốn hỗ trợ đã có hiệu lực từ ngày 25/11. Thế nhưng, đến nay, những quy định của văn bản này vẫn chưa đi vào thực tế cuộc sống bởi những rào cản mà chính các ngân hàng dựng lên. 

Những người có thu nhập trung bình, thấp rất khó tiếp cận gói vay ưu đãi vì các ngân hàng yêu cầu khá cao về phương án trả nợ

Chờ hướng dẫn

Biết thông tin gói vay 30 nghìn tỷ không còn khống chế về diện tích và giá bán căn hộ, chị Thủy, công tác tại trường Đại học Quốc gia Hà Nội tính mua căn hộ 60,7 m2 ở 136 Hồ Tùng Mậu. Căn hộ có giá gốc 15,5 triệu đồng/m2, nên trị giá theo hợp đồng sẽ dưới 1,05 tỷ, đủ điều kiện vay gói 30 nghìn tỷ theo Thông tư 32.

Tuy nhiên, nhân viên tín dụng Ngân hàng BIDV cho chị Thủy biết, quy định mới chưa triển khai, nên hiện căn hộ của chị không đủ điều kiện vay gói 30 nghìn tỷ; hơn nữa chủ đầu tư của dự án này chưa ký hợp tác vay gói 30 nghìn tỷ với ngân hàng. “Họ tư vấn cho tôi vay gói của ngân hàng, lãi suất ưu đãi chỉ 5,95%”, chị Thủy nói. 
 

"Khi vay gói 30 nghìn tỷ, người vay phải ứng trước 20% giá trị căn hộ và phải thế chấp căn hộ đã ký hợp đồng mua để đảm bảo khoản vay, tức tài sản đảm bảo đã cao hơn giá trị khoản tiền vay, thì không cần chứng minh thu nhập nữa”. Lê Hoàng Châu Chủ tịch Hiệp hội Bất động sản TP Hồ Chí Minh

Dù mức lãi suất ngân hàng cũng khá hấp dẫn, nhưng chị Thủy lo ngại, lãi suất này chỉ áp dụng cho một thời hạn ngắn. Chị Thủy bèn tìm hiểu ở một vài ngân hàng khác và đều nhận được câu trả lời “đang chờ hướng dẫn” tương tự. “Khó khăn quá, hóa ra không phải căn hộ nào trị giá dưới 1,05 tỷ cũng thuộc diện vay gói 30 nghìn tỷ”, chị Thủy cho biết.

Có mảnh đất 40m2 ở ngoại thành Hà Nội từ nhiều năm nay, anh Duy (ở Dịch Vọng, Cầu Giấy) phấn khởi tìm đến ngân hàng hỏi vay gói 30 nghìn tỷ đồng để xây nhà, nhưng chỉ nhận được câu trả lời “chưa vay được vì chưa có hướng dẫn”. 

Anh Duy kể: “Cả chục năm nay, gia đình bốn người chúng tôi vẫn ở chung với bố mẹ và vợ chồng cậu em trai trong căn nhà hơn 30m2. Tôi dành dụm, vay mượn mãi mới mua được miếng đất ở huyện Thanh Trì, nay thấy gói 30 nghìn tỷ lãi suất thấp mới dám vay xây nhà. Thế mà nhân viên ngân hàng cứ giới thiệu các gói vay khác, lãi suất lên tới 7,5-8% mà chỉ áp dụng cho 6-12 tháng đầu”. 

Nhập nhằng quy định “chứng minh thu nhập”

Anh Luân (trú tại Thanh Xuân, Hà Nội) là viên chức Nhà nước, có mức lương hơn 6 triệu đồng/tháng; vợ anh mới xin vào bán hàng cho một siêu thị, lương khởi điểm ba triệu đồng/tháng. Anh Luân dự định vay 500 triệu đồng để mua căn hộ HH3 Linh Đàm, tuy nhiên hồ sơ đã bị trả về với lý do “thu nhập không chứng minh được khả năng trả nợ”.

“Tôi có một con nhỏ nhưng đã gửi về quê cho ông bà nuôi giúp. Hiện, vợ chồng tôi ở nhờ nhà anh trai, chi tiêu tằn tiện chỉ hết khoảng năm triệu đồng/tháng. Tôi tính vay 500 triệu, mỗi tháng trả ngân hàng năm triệu trong 10 năm. Thế nhưng, phía ngân hàng yêu cầu phải chứng minh được thu nhập khoảng 17-18 triệu đồng/tháng”, anh Luân cho hay.

Theo tư vấn của nhân viên tín dụng ngân hàng, muốn vay khoảng 300 triệu, khách hàng cần phải chứng minh thu nhập 15 triệu đồng/tháng; muốn vay 500 triệu đồng, cần có thu nhập 16-17 triệu đồng; vay 800 triệu đồng cần có thu nhập từ 20 triệu đồng trở lên... Đây thực sự là rào cản đối với công nhân viên chức, những người có thu nhập trung bình và thấp – nhóm đối tượng chính mà gói vay ưu đãi 30 nghìn tỷ hướng tới.

Với vướng mắc lớn nhất vẫn là chứng minh thu nhập, Chủ tịch Hiệp hội Bất động sản TP Hồ Chí Minh kiến nghị, hiện nay đã có Thông tư liên tịch số 01 của Ngân hàng Nhà nước - Bộ Xây dựng - Bộ Tư pháp - Bộ Tài nguyên môi trường về việc cho phép thế chấp bất động sản hình thành trong tương lai, thì ngân hàng cho vay nên bỏ thủ tục chứng minh thu nhập đối với khách vay.

Giaothongvantai.com.vn

Nhà mua từ gói 30.000 tỷ đồng, có được phép bán?

Ông Đình Phong mua 1 căn hộ chung cư thương mại qua sàn giao dịch bất động sản và được vay vốn từ gói tín dụng 30.000 tỷ đồng. Hiện, ông có nhu cầu bán căn hộ này.

Ông Phong đã tham khảo ý kiến tại ngân hàng, văn phòng công chứng và được hướng dẫn, khi thanh toán đủ tiền cho ngân hàng và giải chấp tại văn phòng công chứng thì được chuyển nhượng.
Tuy nhiên, khi ông Phong hoàn tất các thủ tục thì sàn giao dịch bất động sản lại cho biết, không thể thực hiện thủ tục sang tên do đã vay mua nhà thuộc gói tín dụng hỗ trợ nhà ở. Ông Phong hỏi, ông có được thực hiện thủ tục sang tên căn hộ không? Nếu có thì theo hướng dẫn tại văn bản nào?

Bộ Xây dựng trả lời vấn đề này như sau:

Nội dung phản ánh của ông Phong chưa nêu rõ những thỏa thuận khi vay vốn để mua căn hộ chung cư thương mại giữa ông với ngân hàng cũng như với các đơn vị khác có liên quan.

Theo Nghị quyết số 02/NQ-CP ngày 7/1/2013 của Chính phủ thì các đối tượng không phải nộp thuế thu nhập cá nhân, có khó khăn về nhà ở, khi thuê, mua nhà ở thương mại có diện tích nhỏ hơn 70m2, giá bán dưới 15 triệu đồng/m2 từ các chủ đầu tư dự án đã được cấp có thẩm quyền phê duyệt, được vay vốn tín dụng ưu đãi trong gói tín dụng 30.000 tỷ đồng từ 5 ngân hàng được chỉ định bao gồm Ngân hàng BIDV, Ngân hàng Agribank, Ngân hàng Vietinbank, Ngân hàng Vietcombank, Ngân hàng MHB.

Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thì thời hạn cho vay đối với khách hàng thuê, mua nhà ở thương mại tối thiểu là 10 năm. Trong trường hợp khách hàng có nhu cầu vay dưới 10 năm thì khách hàng được thỏa thuận với ngân hàng thời hạn cho vay thấp hơn thời hạn cho vay tối thiểu (Điều 5 Thông tư số 11/2013/TT-NHNN ngày 15/5/2013 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam).

Về nguyên tắc, khi gia đình đã thanh toán đủ tiền mua trả ngân hàng và đã giải chấp thì được bán căn hộ đó (nếu không vi phạm các quy định của các hợp đồng đã ký). Việc mua bán thực hiện theo quy định của pháp luật và người mua được sang tên sở hữu đối với căn hộ đó.Để biết được vì sao gia đình không thể thực hiện được thủ tục sang tên, ông Phong cần làm việc cụ thể với chủ đầu tư, ngân hàng mà ông đã vay và các bên liên quan để được hướng dẫn giải quyết.

Theo Chiphu.vn

Mua nhà hay tiếp tục đi thuê khi lãi suất ngân hàng giảm?

Lãi suất cho vay mua nhà tại các ngân hàng đang trong giai đoạn giảm mạnh, rất thuận lợi cho người vay. Với những thuận lợi như thế, người dân nên mua nhà để ở hay tiếp tục đi thuê? 

15 năm trước, gia đình chị Nga - anh Chương thuê 1 căn phòng trọ rộng tầm 18m2 ở đường Phan Văn Hân, quận Bình Thạnh, Tp.HCM với giá thuê chỉ có 600.000 đồng, thời điểm đó giá vàng chưa đến 500.000 đồng/chỉ. Sau 15 năm, giá thuê căn phòng trọ này đã tăng lên mức 3 triệu đồng/tháng, gấp 5 lần so với giá ban đầu. Tuy gia đình chị đủ khả năng để mua căn hộ, hoặc đất nền vùng ven nhưng vợ chồng chị Nga muốn để dành thêm tiền mua một căn nhà tốt hơn. Vì thế nên tuy có nhiều bất tiện nhưng gia đình chị vẫn chấp nhận ở nhà thuê.

Bài toán mua nhà hay thuê nhà cần được tính toán kỹ càng

Trường hợp vợ chồng anh Tuấn Hòa, chị Diễm Châu lại khác. Anh chị đang thuê căn hộ 2 phòng ngủ ở quận 4 với giá 7 triệu đồng/tháng, tính ra 5 năm nay, gia đình anh chị đã bỏ ra 350 triệu đồng để thuê nhà, bằng một nửa căn hộ chung cư giá bình dân hiện tại. Với thu nhập trên dưới 20 triệu đồng/tháng, anh chị rất muốn mua nhà nhưng không đủ vì giá nhà đất lúc đó cao quá, lãi suất ngân hàng thì trên dưới 20% nên vợ chồng chị rất ngại vay.

Tương tự như vợ chồng anh Hòa và chị Diễm Châu, ở Tp.HCM không hiếm những gia đình vì giá nhà đất cao, cộng thêm lãi suất ngân hàng không kham nổi nên nhiều người phải bấm bụng thuê nhà để ở trong nhiều năm mà giá nhà thuê thì không ngừng tăng cùng với giá cả thị trường.

Trước thực tế đó, nhiều chuyên gia có ý kiến, với người làm công ăn lương hoặc không đủ tiền mua nhà thì thuê nhà để ở được xem là quyết định sáng suốt bởi ở những năm trước, giá nhà không ngừng tăng, lãi suất có thời điểm lên đến 20%. Cho đến nay, giá nhà đất đã giảm nhiều, lãi suất cho vay cũng liên tục đi xuống nhưng giá nhà thuê thì giảm không đáng kể, thậm chí có trường hợp tăng thì so với vài năm trước, cơ hội mua nhà trả góp đã tốt hơn nhiều.

Một ví dụ là anh Hữu, một cư dân sống ở chung cư Thái An (quận 12), đã quyết tâm phải mua một căn hộ dù diện tích nhỏ để an cư sau khi lấy vợ gần một năm trước. Căn hộ 49 m2 mà vợ chồng anh mua có giá chỉ 770 triệu đồng. Từ số tiền tích lũy và vay mượn thêm được gần 380 triệu đồng, cộng với 400 triệu đồng vay từ ngân hàng, lãi suất 12%/năm trả trong 10 năm, anh đã có được một nơi an cư ổn định.

Thu nhập trung bình hiện tại của hai vợ chồng khoảng 20 triệu đồng/tháng, mỗi tháng, anh Hữu tự tin đủ khả năng trả 7,1 triệu đồng cả vốn lẫn lãi. Só tiền này sẽ giảm dần theo thời gian.

Trưởng bộ môn Đầu tư Tài chính, ĐH Kinh tế Tp.HCM, TS Lê Đạt Chí cho rằng hiện nay, giá nhà đất đã về lại mức hợp lý sau nhiều năm. Lãi suất ngân hàng cũng giảm nhiều, đang xoay quanh mức 10 - 12%/năm. Các sản phẩm BĐS giá chỉ trên dưới 800 triệu đồng và cách nội thành 10 đến 14km hiện nay nhiều và rất dễ mua. Thế nên có thể đánh giá đây là thời điểm để mua căn hộ, hoặc cả đất nền dự án. Không chỉ nhà chung cư mà nhà phố, nhà liền kề cũng được nhiều chủ đầu tư hạ xuống mức chấp nhận được đối với những người có nhu cầu

Tuy nhiên, người mua nhà nên lưu ý chọn vay mức lãi suất nào cho hợp lý với khả năng chi trả của mình. Cần tìm hiễu kỹ vì một số ngân hàng đưa ra gói lãi suất thấp nhưng sau đó sẽ tăng cao ngất chỉ trong một thời gian ngắn. Chưa kể, nhiều ngân hàng luôn muốn khách vay thời gian dài nên điều kiện vay cũng hạn chế hơn.

Theo Tiền Phong online

6 ràng buộc cho vay đầu tư cổ phiếu từ 1/2/2015

Quy định mới chỉ cho phép cho vay đầu tư cổ phiếu không vượt quá 5% vốn điều lệ của ngân hàng...

Ngày 20/11, Ngân hàng Nhà nước đã chính thức ban hành Thông tư 36/TT-NHNN, có hiệu lực từ 1/2/2015, trong đó quy định tổng dư nợ cấp tín dụng đối với hoạt động đầu tư kinh doanh cổ phiếu không vượt quá 5% vốn điều lệ của ngân hàng.

Cụ thể, điều 14 của Thông tư đưa ra nhiều điều kiện, giới hạn cấp tín dụng để đầu tư kinh doanh cổ phiếu. 

Tiêu chí đầu tiên để một ngân hàng thương mại được cấp tín dụng cho hoạt động này là phải có tỷ lệ nợ xấu dưới 3%. 

Thứ hai, ngân hàng không được cấp tín dụng để đầu tư kinh doanh cổ phiếu trên cơ sở bảo đảm dưới bất kỳ hình thức nào của tổ chức tín dụng khác. Đặc biệt, ngân hàng cũng không được cấp tín dụng trên cơ sở đảm bảo bằng cổ phiếu của tổ chức tín dụng khác; Không được cấp tín dụng trung hạn, dài hạn cho khách hàng để đầu tư kinh doanh cổ phiếu.

Thứ ba, tổng mức dư nợ cấp tín dụng của ngân hàng cho hoạt động đầu tư, kinh doanh cổ phiếu không được vượt quá 5% vốn điều lệ.

Thứ tư, ngân hàng không được cấp tín dụng, ủy thác cho công ty con, công ty liên kết để các công ty này đầu tư, kinh doanh cổ phiếu hoặc cho vay để đầu tư, kinh doanh cổ phiếu.

Thứ năm, khoản cấp tín dụng của ngân hàng cho khách hàng để đầu tư, kinh doanh cổ phiếu không được đảm bảo bằng chính cổ phiếu đó.

Thứ sáu, ngân hàng không được cấp tín dụng cho khách hàng để đầu tư, kinh doanh cổ phiếu của chính ngân hàng, trừ phi cho vay đối với người lao động.

Ngoài ra, Thông tư 36 cũng giảm hệ số rủi ro đối với các khoản cho vay bất động sản và chứng khoán từ 250% xuống còn 150%.

Trao đổi nhanh với VnEconomy ngay sau khi biết tin Thông tư 36 được ban hành, ông Nguyễn Duy Hưng, Chủ tịch Công ty Cổ phần Chứng khoán Sài Gòn (SSI), cho rằng, điều này sẽ giúp lành mạnh hóa thị trường. Bởi theo ông, việc vay vốn ngân hàng để góp vốn điều lệ công ty hoặc mua bán cổ phiếu không được các thị trường phát triển khuyến khích, thậm chí còn bị kiểm soát rất chặt chẽ.

Theo Vneconomy

Cấm ngân hàng cho vay đầu tư cổ phiếu nếu nợ xấu trên 3%

Từ ngày 1/2/2015, các tổ chức tín dụng sẽ không được cho vay đầu tư cổ phiếu nếu không giảm được nợ xấu về đúng mức quy định và tuân thủ các tỷ lệ an toàn hoạt động.

Ngân hàng Nhà nước vừa ban hành Thông tư 36 về các giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của các tổ chức tín dụng, ngân hàng, trong đó quy định cụ thể về các điều kiện cho vay với lĩnh vực đầu tư - kinh doanh cổ phiếu.

Cụ thể, từ 1/2/2015, các nhà băng chỉ được cấp tín dụng cho khách hàng đầu tư, kinh doanh cổ phiếu khi đã đảm bảo các tỷ lệ an toàn hoạt động (tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu CAR là 9%) và có tỷ lệ nợ xấu dưới 3%.

Tổng dư nợ cấp tín dụng cho lĩnh vực đầu tư kinh doanh cổ phiếu cũng không vượt quá 5% vốn điều lệ, vốn được cấp của ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngoài. Số liệu của Ngân hàng Nhà nước cho hay, đến 30/9/2014, tổng vốn điều lệ của các tổ chức tín dụng là hơn 435.500 tỷ đồng. Như vậy, mức trần dư nợ cho lĩnh vực đầu tư, kinh doanh cổ phiếu sẽ khoảng gần 21.800 tỷ đồng.

Tổng dư nợ cấp tín dụng cho lĩnh vực đầu tư kinh doanh cổ phiếu không được vượt quá 5% vốn điều lệ.

Ngoài ra, khi cấp tín dụng cho lĩnh vực này, các nhà băng sẽ phải tuân thủ đầy đủ các quy định về quản trị rủi ro và trích lập đủ tiền dự phòng rủi ro theo quy định, tài sản đảm bảo cho khoản vay không được là chính cổ phiếu đó. Các ngân hàng cũng không được cấp tín dụng để đầu tư, kinh doanh cổ phiếu của chính ngân hàng mình, trừ trường hợp cho người lao động của ngân hàng thương mại cổ phần Nhà nước để mua cổ phần lần đầu khi cổ phần hóa.

Theo Ngân hàng Nhà nước, việc ra các quy định trên nhằm minh bạch hóa dòng tín dụng của các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài. Hạn chế và ngăn chặn việc cấp tín dụng sau đối tượng, vượt quá giới hạn quy định cũng như sử dụng đòn bẩy tài chính quá mức trong đầu tư, kinh doanh chứng khoán.

Thông tư cũng giúp kiểm soát chặt chẽ và hạn chế tác động tiêu cực của sở hữu chéo, nắm giữ, thâu tóm lẫn nhau thông qua việc cấp tín dụng để khách hàng đầu tư, kinh doanh cổ phiếu, sau đó nhận ủy quyền đại diện cổ đông cho khách hàng nắm giữ cổ phiếu tại tổ chức tín dụng khác.

Cũng nhằm hạn chế tác động tiêu cực của sở hữu chéo, Ngân hàng Nhà nước yêu cầu các ngân hàng, công ty tài chính chỉ được nắm vốn tối đa tại 2 tổ chức tín dụng và tổng mức sở hữu không quá 5% vốn cổ phần có quyền biểu quyết của tổ chức tín dụng.

"Quy định việc góp vốn, mua cổ nhằm hạn chế tối đa việc thao túng, kiểm soát của ngân hàng, công ty tài chính đối với các tổ chức tín dụng khác thông qua việc cùng với công ty con, công ty liên kết, công ty kiểm soát mua, nắm giữ cổ phiếu, góp vốn và mua cổ phần. Đồng thời, hạn chế đầu tư dàn trải ra ngoài ngành vừa không tập trung nguồn lực cho hoạt động chính vốn khó kiểm soát được rủi ro", thông tin từ Ngân hàng Nhà nước cho hay.

Bên cạnh đó, động thái này cũng tạo lập cơ sở pháp lý trong việc thực hiện cơ cấu lại hệ thống khi Ngân hàng Nhà nước sử dụng và chỉ định ngân hàng, công ty tài chính tham gia xử lý các ngân hàng khác.

Từ nay tới khi Thông tư có hiệu lực, các ngân hàng được tiếp tục thực hiện các khoản cho vay đầu tư cổ phiếu, góp vốn mua cổ phần đã ký kết cho đến hết thời hạn của hợp đồng. Tuy nhiên, sau thời điểm 1/2/2015, các ngân hàng phải tuân thủ đúng các tỷ lệ, yêu cầu khi cho vay đầu tư kinh doanh cổ phiếu hoặc góp vốn mua cổ phần của tổ chức tín dụng khác.

Trong trường hợp các khoản cấp tín dụng cho khách hàng để đầu tư, kinh doanh cổ phiếu vượt quá 5% vốn điều lệ thì không được ký thêm bất kỳ hợp đồng tín dụng nào liên quan đến lĩnh vực này. Các nhà băng cũng có thời hạn tối đa một năm để thoái vốn và minh bạch hóa cơ cấu cổ đông nếu có tỷ lệ sở hữu tại các tổ chức tín dụng khác quá 5%.

Sau thời gian quy định, nếu các tổ chức tín dụng không khắc phục được vi phạm thì tùy theo mức độ, tính chất rủi ro, Ngân hàng Nhà nước sẽ áp dụng các biện pháp cần thiết, bao gồm tái cơ cấu, thu hồi giấy phép đối với tổ chức tín dụng và chi nhánh Ngân hàng nước ngoài.

Theo Vnexpress